En julio de este año, el Banco Central habilitó las operaciones con los e-cheq (cheques electrónicos). El objetivo era claro: simplificar las operaciones, achicar costos y reducir el número de boletos rechazados, que durante 2018 alcanzó la friolera de 66%, cifra comparable a la registrada en 2001.

Esta norma, que obliga a las entidades a recibir depósitos pero no a emitirlos, aplica a todas las cuentas corrientes y apunta a transacciones más ágiles, transparentes y simples. Tres bancos (Galicia, Supervielle e Hipotecario) avanzaron rápido en su implementación y apuestan no sólo a brindarle a los usuarios las funcionalidades previstas para  la primera etapa (el depósito) sino también la emisión, endoso y la custodia.

Mientras la versión digital se consolida, varias entidades comenzaron a implementar el depósito de cheques a distancia apelando al "mejor amigo" del hombre moderno: el celular. Esta modalidad permite digitalizar los documentos y "enviarlos" sin necesidad de llevar el papel físico a la sucursal, con todas las ventajas que eso implica:

- Facilita la operatoria, ya que puede ser realizada desde cualquier lugar

- Mejora la disponibilidad de los fondos depositados

- Extiende el horario para realizar este trámite

- Binda mayor seguridad que el traslado de valores

- Genera un archivo histórico de datos e imágenes para consulta y verificación online

- Posibilita la conexión de esa información con la contabilidad de la empresa

Para Sebastián Stranieri, CEO de la empresa de seguridad informática VU, este tipo de soluciones permite contar con una completa trazabilidad, empezando por la verificación del documento de identidad. Es decir, si la persona es quien dice ser.

"Su implementación forma parte de la transformación digital, tanto para las instituciones como para los ciudadanos. La adopción de nuevas tecnologías es una de las acciones que repercutirá de manera positiva en el sistema, que ya se discute en las mesas del Banco Central y pronto en la Comisión Nacional de Valores".

Avalada por el BCRA

Con el avance de la tecnología y la proliferación de herramientas digitales, la firma Administradora San Juan (ASJ) desarrolló Scancheck, la primera app para "depositar" cheques con el teléfono.

Esta app fue vez implementada por primera vez por el Banco Santa Fe que, al igual que ASJ, pertenece al Grupo Petersen. Opera bajo el nombre PayCheck. En el inicio (2016), habilitó un canal directo para la solicitud: los interesados ingresaban al sitio y con sólo completar los datos eran contactados por la entidad para coordinar el alta del servicio.

"Como parte de la evolución, la posibilidad de efectuar estos depósitos online se extendió desde la PC a los celulares, a partir de una app que posibilita que los usuarios envíen los cheques por medio de sus smartphones y entonces no necesiten un hardware para digitalizarlos", asegura la firma.

A partir de esta experiencia, el Banco Central aceptó la iniciativa, incentivó la creación de productos de las mismas características y diseñó una normativa especial.

Esta disposición permite el uso de app para celulares, homebanking o cualquier mecanismo provisto por las entidades para remitir electrónicamente las imágenes del frente y dorso del cheque. Desde el BCRA consignan: "Los documentos depositados por esta vía deben contener la leyenda 'presentado electrónicamente al cobro' en ambas caras".

Según la normativa, que aplica tanto para los comunes como los de pago diferido, el usuario deberá conservar el original en papel durante 60 días a partir del depósito electrónico, plazo durante el cual se le podrá exigir su presentación. Transcurrido ese período, podrá destruirlo.

Actualmente, Administradora San Juan cuenta con esta solución implementada en nueve bancos y estima que entre la app web y mobile pasan el 35% de todos los instrumentos que se presentan en tales entidades. 

"Hoy día, conviven los cheques físicos con el e-cheq, que suele ser usado para operaciones de monto elevado. Si bien es un medio, también constituye una herramienta de crédito muy utilizada por las empresas pequeñas y medianas", asegura a iProUP Alberto Murad, gerente general de Administradora San Juan.

"La implementación de este tipo de herramientas tiene grandes ventajas en un país como Argentina, donde las distancias geográficas son grandes y, en caso de tener un cheque rechazado, contactar al emisor para devolverle el papel físico es un verdadero problema", apunta Esteban Lett-Brown, CEO y fundador de Chequeas, plataforma que verifica el estado de cobrabilidad de este instrumento.

El banco ICBC es uno de los que ya dispone de esta herramienta, desde donde aseguran que "tiene muy buena recepción entre los clientes". "Hay muchas consultas y los usuarios quieren saber cómo funciona, especialmente por su potencial", asegura a iProUP Alejandro Ansaldo, jefe de producto de ICBC. 

La entidad brinda la opción del depósito online y próximamente completará la oferta del producto al ofrecer emisión, endoso y custodia, con lo cual el nivel de uso se incrementará paulatinamente.

"Tiene múltiples beneficios: es 100% digital, fácil de usar, reduce significativamente los costos de emisión, puede transmitirse por endoso con un límite de 100 veces, elimina los riesgos de pérdida y traslado de valores y permite un control de gestión integral", explica Ansaldo.

Por su parte, Sebastián Lemos Briones, Gerente Ejecutivo Banca Transaccional de Supervielle, afirma: "Si bien el proceso de adopción requiere de un tiempo de adaptación, quienes comienzan a utilizarlo lo ponderan rápidamente".

Murad añade que la solución de ASJ es de "marca blanca", por lo que la integración con las distintos bancos es sencilla aunque sujeta a las particularidades de cada una. "Cada desafío depende de los desarrollos realizados sobre la app. Si es necesario, creamos una independiente con las seguridad que requiere el Banco", remarca.

De cara al futuro, las entidades quieren seguir incorporando la funcionalidad para que los clientes la adopten como principal herramienta de cobros y pagos. Según COELSA, la cámara compensadora que realiza el clearing de estos instrumentos, hasta el momento se realizaron pagos por cerca de $600 millones. 

"Cuantos más bancos se sumen a las funcionalidades de emisión y endoso de los echeq, más volumen y adopción de usuarios se logrará", agrega el vocero de Supervielle. Creemos que es un muy buen producto digital y que, si seguimos por este camino, más y más personas comenzarán a utilizarlo", remarca.

Lo que viene

Tal como diera cuenta iProUP, por estos días se ultiman detalles de lo que pronto será anunciado: el descuento de cheques electrónicos en el mercado de capitales.

Simón Carman, gerente comercial de Garantizar SGR, compañía que opera como sociedad de garantía recíproca (SGR) líder, con un fondo de $10.000 millones, dedicada a "avalar" estos instrumentos para darles más fiabilidad y facilitar el acceso al fondeo de empresas, afirma a iProUP: Será un logro espectacular. Vamos a poder evitar todo el circuito físico que no sólo es peligroso, porque entraña riesgos con los traslados, sino también muy desgastante".

"Ya estamos en el proceso de puesta a punto de las plataformas de Caja de Valores, así que el lanzamiento será pronto", aseguran en Garantizar. Carman añade: "Una Pyme debe enviar el cheque a la sucursal; después la SGR debe otorgar su aval y luego hay que enviarlo a la Caja de Valores para su negociación. Recién entonces se transfiere a la Pyme".

"Con el descuento digital, la firma sólo escanea el valor y automáticamente lo recibe la SGR (para el aval) y la Caja. Estamos hablando de un cambio revolucionario, por la forma en que se agilizará y modernizará el proceso de negociación del principal instrumento que hoy usan las pequeñas empresas para obtener fondos en el mercado", expresa.

Según los últimos datos disponibles, el volumen mensual ronda los $5.500 millones. Si se observa el acumulado anual, el alza es ligeramente superior al 130%, algo que lejos de ser síntoma de mejoría pone en evidencia cómo se ha cerrado el grifo bancario. Además, los plazos tendieron a contraerse y rara vez superan en promedio los 120 días.

Los bancos ven esta oportunidad, sobre todo los que son líderes en el segmento Pyme como es el caso del Supervielle. "Ya estamos trabajando duro para implementar el descuento este mes o a más tardar el próximo", indica a iProUP Gabriel Grasso, gerente de Cash Management de la entidad. 

"El Banco Central estableció que desde julio todos los bancos debemos ofrecer la posibilidad de depositar o recibir un e-cheq. En cambio, a las demás alternativas podés subirte de manera opcional", revela a iProUP Ansaldo, del ICBC. 

"Si bien la normativa hace referencia a la obligación de depósitos, en breve se nos exigirá que el cliente pueda emitir y endosar cheques electrónicos", advierte. 

La próxima gran fecha límite para sumar todas las funcionalidades previstas es enero. En el mercado muchos creen que el verdadero despegue se dará cuando se pase a la etapa en que se emitan los "no a la orden" (en lugar de endosos ilimitados como se permite actualmente), ya que dará confianza a las grandes empresas e impulsará el volumen.

"No hay posibilidad de falsificación y es posible trackear a cada uno de los endosantes (todo está registrado en COELSA). Además, no hay rechazo por errores de confección, que son bastantes comunes porque los sistemas están preparados para que el e-cheq no pueda ser enviado si algo está mal", remarca Ansaldo.

Martín López, gerente de Productos Mayoristas del Banco Comafi, y Javier Avalos, jefe de Productos de Comercio Exterior y Cash Management, reconocen que varias entidades se adelantaron para adoptar los avances establecidos por el BCRA en su cronograma y, como es lógico, nadie quiere quedarse atrás.

"Nosotros estamos en etapa de prueba antes de lanzarlo masivamente, algo que sucederá muy pronto", anticipan. Quienes también emiten son Galicia y Santander.