Quizá en algunos años ya sea una imagen cotidiana ver a una persona haciendo un depósito o tomando un préstamo en la caja de una farmacia, en un supermercado o en cualquier otro comercio. La barrera que hasta ahora tenían los bancos para tercerizar su servicio de atención al cliente fue eliminada hoy por el directorio del Banco Central, en un intento de aumentar el escaso grado de bancarización y fomentar la inclusión financiera en el país.
Así, a través de la Comunicación A6603, el organismo monetario permitió a las entidades financieras “delegar en agencias complementarias de servicios financieros la atención de sus clientes y público en general en el país con personal y/o recursos técnicos propios de la agencia complementaria”.
Según destacó a través de un comunicado de prensa los usuarios, podrán abrir una cuenta, suscribir un plazo fijo, realizar sus pagos y obtener préstamos entre otras cosas en lugares donde habitualmente llevan a cabo actividades cotidianas. Los empleados pueden depender del comercio o del banco, según cada acuerdo.
Estas corresponsalías bancarias fueron clave en los procesos de bancarización que llevaron adelante países de la región como Brasil, México, Chile, Colombia o Perú. En el mundo comenzaron en el año 2000 y desembarcaron en Latinamérica en 2006. Casualmente ese mismo año, bajo el mandato de Martín Redrado, el Banco Central comenzó a elaborar el primer borrador para habilitar las corresponsalías en el país, pero recién comenzó a avanzar con más fuerza durante la gestión de Federico Sturezenegger.
Para tener una idea de la escasa presencia del sistema financiero en todo el país se suele medir los puntos de acceso (PDA), que suma las sucursales bancarias, los cajeros automáticos y los agentes complementarios por cada 10.000 habitantes. En Colombia hay 33 PDA cada 10.000 habitantes; en Brasil hay 24; en México hay 12 y en Argentina apenas 8, según datos a diciembre de 2017.
Si uno compara el número de sucursales, Argentina está en línea con la región ya que cuenta con un promedio de 1,6 por cada 10.000 habitantes, mientras que por esa cantidad de personas en Colombia hay 1,5; en Brasil 1,9 y en México, 1,4. En cantidad de cajeros automáticos tampoco hay gran diferencia con el resto de la región, salvo con Brasil en donde hay 10,7 por cada 10.000 personas, más del doble de los 4,4 que hay en Argentina. Por eso, la gran diferencia la hacen las corresponsalías bancarias, un formato fomentado también por el Banco Mundial y otros organismos internacionales.
Las ventajas del sistema
“Tiene una ventaja geográfica, ya que lleva el servicio bancarios a mucho más habitantes y por sobre todo ayuda a romper la barrera de rechazo que en algunos sectores tienen contra los bancos. A veces hay bastante respeto, o temor y ahora van a poder acceder al sistema financiero en comercios en donde ya están familiarizados, sin tener que entrar a un banco”, explicó una fuente del BCRA en un encuentro con periodistas para explicar los detalles de la nueva normativa.
Además, rompe con el tradicional horario bancario ya que se podrán hacer operaciones en todo momento en que el comercio en donde opere la corresponsalía esté abierto al público. Según sostuvieron en el BCRA, la atención al público se podrá realizar en la misma caja del comercio o en un stand dentro del local, según lo defina cada banco.
Una de las únicas condiciones cuantitativas que tienen estas nuevas corresponsalías no pueden tomar depósitos por más de lo equivalente a un salario mínimo, vital y móvil, que hoy es de 10.000 pesos. “Eso acota problemas de efectivo, de seguridad y de normas de prevención de lavado de dinero”, destacaron en el BCRA.
La normativa detalla que estas agencias complementarias podrán ser personas humanas o jurídicas y aclara que “su actividad u objeto principal deberá ser comercial, siendo la prestación de servicios financieros –por la delegación– una actividad secundaria”.
Por otro lado, la norma habilita que no haya exclusividad entre bancos y comercios, con lo cual un mismo local puede ser corresponsalía de más de una entidad. Una de las exigencias del organismo monetario es que haya una calcomanía del BCRA y otra de cada banco que opere en ese comercio. Además, los bancos deberán informar en su página web la ubicación de todas las corresponsalías que tienen distribuidas en el país.
El riesgo operativo también queda bajo el control de cada banco y lo determinará según las actividades que ofrezca en cada comercio. “Quizá en un comienzo empiecen a ofrecer algunos servicios que no les demande mayor costo y de a poco ir sumándole más operaciones”, especulan en el BCRA, donde creen que 2019 será el año en que desembarquen concretamente estas nuevas corresponsalías.
Interés de los banqueros
Según detallaron en el Banco Central, el interés de los banqueros es firme. En 2011 la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA, que abarca a las entidades de capital extranjero) comenzó a pedir en reuniones informales que avance esta iniciativa y dentro de la banca pública, el actual presidente del Banco Nación, Javier González Fraga, ya le dio el ok al equipo de Guido Sandleris de que avanzarán con acuerdos para instalar corresponsalías en el país.
“Esta normativa favorecerá especialmente a quienes viven lejos de sucursales bancarias y se enmarca en un objetivo permanente de lograr una mayor inclusión financiera”, sostuvo el BCRA en su comunicado de prensa. En este sentido, agregó, el BCRA ya había habilitado el retiro de efectivo en supermercados y otros comercios, operatoria que viene creciendo en los últimos meses.
En el organismo monetario destacan que “las corresponsalías minimizan los costos de transacción, maximizan la intermediación financiera y promueven la formalización de la economía”.
Adicionalmente, la apertura de estos puntos de acceso al sistema financiero también permitirá mejorar los procesos de pago de las más de 14 millones de prestaciones que ANSES realiza todos los meses, en muchos casos en zonas en las cuales se dificultan las opciones de acceso al sistema bancario por falta de sucursales de los agentes pagadores.
